Антонина Березницкая: как получить кредит в банке

incompoint.tv

2006 год

Антонина Березницкая, Начальник управления розничного бизнеса ОАО «Русь-банк»: как получить кредит в банке

Все больше и больше кредитуя население в отсутствие сформированной и работающей системы бюро кредитных историй, банки идут на определенные риски. Некоторые аналитики уже стали поговаривать о приближающемся кризисе массовых невозвратов потребительских займов и, как следствие, о возможном системном банковском кризисе. Ведь работа банков сейчас серьезно диверсифицирована, то есть кредитные организации занимаются не только выдачей денег в долг физическим лицам. Банки куда более активно и фундаментально занимаются кредитованием и финансированием реального сектора экономики.

Существуют некие различия между кредитными программами, которые рассчитаны с предоставлением поручительства и без предоставления поручительства. Естественно, с предоставлением поручительства кредит считается более обеспеченным, более надежным и поэтому, как правило условия более льготные по кредитованию, нежели без поручительства и без обеспечения. Тогда, соответственно, банк старается заложить все свои риски, потому что рассматривается один человек. Банк, стараясь  заложить все свои риски, увеличивает процентные ставки. Банки подстраховывают себя другим путем и все чаще требуют, чтобы по кредитным обязательствам третьи лица выступали либо созаемщиками, либо поручителями

В первую очередь, ответственность за кредит лежит на том человеке, кто взял деньги в долг, и который в тексте кредитного договора назван заемщиком. Банк заинтересован, чтобы его отношения с заемщиком складывались, как по писаному – то есть платежи поступали точно по графику, в сроки, предусмотренные договором. Но, к сожалению, бывают ситуации, когда установленный порядок погашения кредита заемщиком нарушается. Поскольку пока банки выдают кредиты фактически вслепую, не имея перед собой кредитных историй граждан, они нередко пытаются подстраховаться, требуя предоставления поручительства.

С предоставлением поручительства, кредит заемщику может быть выдан на более мягких условиях. А какие обязательства на поручителя накладывает это добровольно принятое решение в пользу третьего лица?

Основные требования, предъявляемые к поручителю, они такие же, какие  предъявляются заемщику. Потому что поручитель полностью обеспечивает сумму по кредиту и проценты, начисленные на эту сумму. Он фактически является, как бы заемщиком. Все его доходы, вся его история кредитная, если она у него есть, она рассматривается столь же тщательно, как и по заемщику.

Банку нужен поручитель для того, чтобы обеспечить себе безопасность и гарантию возврата данного кредита. Потому что поручитель полностью отвечает по кредитному договору.

Очень вас прошу обратить на это особое внимание. Если вы по чьей-то просьбе выступаете поручителем по чужому кредитному обязательству – это значит, что вы готовы всю ответственность за погашение долга взять на себя, а преимущества сделки – то есть сами заемные деньги – достанутся другому человеку. И пусть вас не успокаивают слова, допустим, вашего хорошего знакомого, что поручительство – сущая формальность, и ваша подпись нужна, чтобы другу дали кредит. На самом деле у статуса поручителя практически нет плюсов, а затяжную головную боль можно заработать легко. Ведь если от заемщика в банк не поступает ни денег, ни слуху, ни духу – тогда все бремя долга ложится на поручителя, к которому специальные службы банков начинают выдвигать претензии.

В случае раздумий над чьим-то предложением о поручительстве, настоятельно рекомендую вам внимательно прочитать на эту тему семь небольших статей Гражданского Кодекса Российской Федерации и – обязательно – договор, который предлагает заключить банк. Ведь в случае просроченных обязательств по кредиту ответчиком суде будет не только заемщик, но и его поручитель.

Дело в том, что институт поручительства – это такая серьезная вещь и относиться просто так к ней, что я, вот кому-то что-то подписал договор, и на этом все закончилось. Неправильная точка зрения, потому что, когда человек подписывает данный договор, он обязуется нести полную ответственность по кредитному договору заемщика. Соответственно, считается, что Вы, фактически, берете этот кредит. И вы обязаны обеспечить эти платежи ежемесячно, либо в конце срока,  это у кого как уже по условиям кредитного договора, вы обязаны обеспечить исполнение обязательств по данному кредитному договору. Вы не можете сказать, что я хочу платить за него, не хочу платить за него. Это ваша обязанность заплатить.

Если поручителю все-таки пришлось оплатить обязательства нерадивого заемщика,  он по закону имеет право выставлять встречные требования. То есть в дальнейшем в судебном порядке взыскивать долги. Ведь теперь права кредитора перешли к поручителю. В этом принципиальное отличие статуса поручителя от статуса созаемщика. Созаемщик в судебном порядке не может требовать возврата уплаченных по кредиту средств, если сам заемщик по каким-то причинам этого не делал. Дело в том, что созаемщик – не только разделяет бремя ответственности, но и участвует в потреблении кредитного пирога – то есть пользуется всеми благами, которые оплачиваются в рассрочку.

Как правило, созаемщиком выступает муж или жена, супруги, как правило, выступают созаемщиками. Потому что это общее имущество, совместно нажитое, а банки предпочитают и сами супруги предпочитают выступать созаемщиками по кредитному договору, оформлять кредитный договор, в котором прописывается два лица, которые, несут обязательства по данному кредитному договору. Созаемщик несет все права и обязанности и банк перед созаемщиком несет все права и обязанности по данному кредитному договору.

Когда банк разрабатывает проект финансирования того или иного предприятия, он совсем не обязательно ограничивается оформлением кредита. Банк может помочь компании выпустить, к примеру, акции или облигации. То есть вывести своего клиента на фондовый рынок.

Уважаемый гость, вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Чтобы оставить комментарий или задать вопрос, пожалуйста авторизируйтесь или зарегистрируйтесь.

Рекомендации

Анатолий Гавриленко: проблема фондового рынка России

Статистика сайта

Персоны
101
Видеофайлы
1112
Текстовые версии
421
Словарные статьи
189
Организации
70
Мероприятия
22